Arbejdsskadeforsikring som selvstændig - Er du dækket korrekt?
Som selvstændig erhvervsdrivende bærer du et stort ansvar for din virksomheds drift og succes. Men har du også husket at tage ansvar for din egen sikkerhed? Mange selvstændige overser vigtigheden af at sikre sig selv i tilfælde af en arbejdsulykke eller erhvervssygdom. Mens det er et velkendt faktum, at arbejdsgivere har pligt til at forsikre deres ansatte, er reglerne for virksomhedens ejere ofte forbundet med forvirring.
Vi guider dig som selvstændig igennem reglerne for arbejdsskadeforsikring, hvornår det er lovpligtigt, og hvorfor en frivillig arbejdsskadeforsikring kan være en afgørende investering i din og din families fremtid.
Læs også mere om hvilke erhvervsforsikringer du bør overveje som selvstændig.
Er en arbejdsskadeforsikring lovpligtig for selvstændige?
Svaret på, om en arbejdsskadeforsikring er lovpligtig for dig som selvstændig, afhænger fuldstændig af, hvilken selskabsform din virksomhed drives under. Lovgivningen skelner nemlig skarpt mellem personligt ejede virksomheder og kapitalselskaber.
Hvis du driver en personligt ejet virksomhed, såsom en enkeltmandsvirksomhed eller et interessentskab (I/S), er det ikke lovpligtigt for dig at tegne en arbejdsskadeforsikring til dig selv. Det samme gælder for en eventuel medarbejdende ægtefælle. I disse virksomhedsformer betragtes du ikke som lønmodtager i lovens forstand, og du er derfor ikke automatisk omfattet af den lovpligtige arbejdsskadesikring, som gælder for almindelige ansatte.
Anderledes forholder det sig, hvis din virksomhed er organiseret som et kapitalselskab. Driver du din forretning som et anpartsselskab (ApS), et aktieselskab (A/S) eller et andelsselskab, har du pligt til at sikre dig selv mod arbejdsskader. Dette krav gælder uanset virksomhedens størrelse, og det er gældende, selvom du er den eneste ansatte i dit eget selskab. I et kapitalselskab betragtes du juridisk set som ansat i dit eget selskab, og derfor træder den lovpligtige sikringspligt i kraft.
Hvorfor vælge en frivillig arbejdsskadeforsikring?
Selvom det ikke er et lovkrav for ejere af personligt ejede virksomheder at være forsikret, er det en stærk anbefaling at tegne en frivillig arbejdsskadeforsikring. Som selvstændig er du din virksomheds vigtigste ressource. Hvis du kommer ud for en ulykke i arbejdstiden og bliver uarbejdsdygtig, kan det have uoverskuelige konsekvenser for både din virksomheds overlevelse og din privatøkonomi.
Uden en arbejdsskadeforsikring står du selv med det fulde økonomiske ansvar, hvis uheldet er ude. Du vil ikke være berettiget til erstatning for tabt arbejdsfortjeneste, varigt mén eller dækning af behandlingsudgifter gennem arbejdsskadesystemet. En almindelig privat ulykkesforsikring dækker typisk kun skader i fritiden, medmindre du specifikt har udvidet den til at dække erhverv, og selv da vil dækningen ofte være mere begrænset end en dedikeret arbejdsskadeforsikring.
Ved at oprette en frivillig arbejdsskadeforsikring bliver du omfattet af lov om arbejdsskadesikring på lige fod med almindelige lønmodtagere. Det giver en fundamental tryghed at vide, at du og din familie er økonomisk sikret, hvis du skulle miste din erhvervsevne helt eller delvist på grund af dit arbejde.
Hvad dækker en frivillig arbejdsskadeforsikring?
En frivillig arbejdsskadeforsikring hos Spira Forsikring giver dig en omfattende dækning, der følger retningslinjerne i lov om arbejdsskadesikring. Det er Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES), der i sidste ende vurderer, om en skade kan anerkendes som en arbejdsskade, og som fastsætter størrelsen på en eventuel erstatning.
Når du har tegnet en frivillig arbejdsskadeforsikring, har du ret til følgende ydelser, hvis du kommer til skade i forbindelse med dit arbejde:
- Sygebehandling, optræning og hjælpemidler: Dækning af nødvendige udgifter til behandling, genoptræning og hjælpemidler, som ikke dækkes af det offentlige sundhedsvæsen.
- Erstatning for tab af erhvervsevne: Økonomisk kompensation, hvis arbejdsskaden medfører en varig nedsættelse af din evne til at tjene penge ved arbejde.
- Godtgørelse for varigt mén: Et skattefrit engangsbeløb, der udbetales som kompensation for de varige helbredsmæssige konsekvenser og gener, skaden har medført i din dagligdag.
- Overgangsbeløb ved dødsfald: Et engangsbeløb til efterladte (typisk ægtefælle eller samlever), hvis arbejdsskaden medfører døden.
- Erstatning for tab af forsørger: Løbende erstatning til efterladte, som var afhængige af afdødes forsørgelse,
- Godtgørelse til efterladte: En særlig godtgørelse, der kan udbetales til efterladte under særlige omstændigheder.
Det er vigtigt at bemærke, at den frivillige arbejdsskadeforsikring, du tegner hos et forsikringsselskab, dækker arbejdsulykker. Hvis du også ønsker at være sikret mod erhvervssygdomme (sygdomme, der opstår efter længere tids påvirkning fra arbejdet), skal du tilmelde dig og betale bidrag direkte til Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES) via virk.dk. Du kan vælge at sikre dig mod ulykker, erhvervssygdomme eller begge dele.
Medarbejdende ægtefæller skal også sikres
Mange selvstændige driver virksomheden sammen med deres ægtefælle. Hvis din ægtefælle arbejder i virksomheden, gælder de samme regler for vedkommende som for dig selv. I en personligt ejet virksomhed er det ikke lovpligtigt at forsikre en medarbejdende ægtefælle, men det er yderst relevant at overveje.
Hvis I begge arbejder i virksomheden, og I ønsker at være dækket ved arbejdsulykker, kræver det, at I tegner en frivillig arbejdsskadeforsikring til jer hver især. En enkelt forsikring dækker kun den person, den er tegnet på. At sikre begge parter er afgørende for at beskytte familiens samlede indkomstgrundlag.
Alternativer og supplementer til arbejdsskadeforsikringen
Mens den frivillige arbejdsskadeforsikring er den mest direkte måde at sikre sig mod arbejdsrelaterede skader, findes der andre forsikringstyper, som kan fungere som supplementer eller alternativer, afhængigt af dit behov for tryghed.
En heltidsulykkesforsikring dækker ulykker hele døgnet, både i fritiden og på arbejdet. Den giver typisk en sum ved varigt mén, men dækker sjældent tab af erhvervsevne på samme omfattende måde som en arbejdsskadeforsikring.
En forsikring ved tab af erhvervsevne (ofte knyttet til en pensionsordning) sikrer dig en løbende udbetaling, hvis du mister evnen til at arbejde på grund af sygdom eller ulykke, uanset om årsagen er arbejdsrelateret eller ej. Dette er et meget stærkt supplement, da den dækker bredere end blot arbejdsskader.
Endelig kan en forsikring ved kritisk sygdom give et skattefrit engangsbeløb, hvis du rammes af visse alvorlige sygdomme, hvilket kan give økonomisk ro i en svær tid.
Som erhvervskunde er dine forsikringsbehov individuelle. Det anbefales altid at tage en dialog med en erhvervsassurandør for at få kortlagt præcis, hvilke forsikringer der bedst sikrer dig, din familie og din virksomhed. Hos Spira Forsikring står vi klar til at give din virksomheds forsikringer et uforpligtende tjek og hjælpe dig med at finde den rette dækning.
