Lovpligtig forsikring erhverv: Hvilke forsikringer skal du have?

Når du driver virksomhed, er der mange regler og krav at holde styr på. Et af de oftest stillede spørgsmål fra både nye og etablerede virksomhedsejere er: Skal man have en erhvervsforsikring? Svaret er ja, men hvilke forsikringer afhænger af din virksomhedsstruktur, din branche og om du har ansatte.

Nogle forsikringer er et lovkrav at have, mens andre er frivillige, omend stærkt anbefalet for at sikre virksomhedens overlevelse, hvis uheldet er ude. Vi giver dig et klart overblik over enhver lovpligtig forsikring til erhverv, samt hvilke tillægsforsikringer du bør overveje.

Hvilke erhvervsforsikringer er lovpligtige?

En lovpligtig erhvervsforsikring er en forsikring, som du ifølge dansk lovgivning er forpligtet til at tegne. Formålet med disse forsikringer er primært at beskytte dine medarbejdere, dine kunder og samfundet generelt mod økonomiske tab eller skader forårsaget af din virksomhed. Manglende overholdelse af disse krav kan medføre betydelige bøder og personligt erstatningsansvar.

Når du driver virksomhed, udsætter du både dig selv, dine ansatte og dine omgivelser for en række risici. Det kan være risikoen for, at en medarbejder kommer fysisk til skade under udførelsen af sit arbejde, eller at en ansat udvikler en sygdom på grund af et dårligt arbejdsmiljø. Der er også risikoen for, at et af virksomhedens køretøjer forårsager et trafikuheld, eller at en kunde lider et stort økonomisk tab på grund af forkert rådgivning fra din side. Det er netop disse fundamentale risici, som lovgivningen kræver, at du er dækket ind for.

Her er de primære lovpligtige forsikringer for arbejdsgivere og virksomheder:

Lovpligtig arbejdsskadeforsikring

Hvis du har ansatte i din virksomhed, er det et absolut lovkrav, at du tegner en arbejdsskadeforsikring. Dette gælder uanset om medarbejderne er fuldtidsansatte, deltidsansatte, vikarer eller ulønnede hjælpere. Forsikringen dækker, hvis en medarbejder kommer ud for en ulykke i arbejdstiden, og sikrer dem ret til erstatning for tab af erhvervsevne, varigt mén og behandlingsudgifter.

Læs mere om arbejdsskadeforsikringen.

Arbejdsskadeforsikring for selvstændige

Driver du et kapitalselskab (som et ApS eller A/S), er du som ejer juridisk set ansat i dit eget selskab. Derfor er arbejdsskadeforsikringen også lovpligtig for dig selv, selvom du er den eneste i virksomheden. Driver du derimod en personligt ejet enkeltmandsvirksomhed uden ansatte, er arbejdsskadeforsikringen frivillig for dig selv.

Læs mere om reglerne for selvstændige her

Erhvervssygdomssikring

Mens arbejdsskadeforsikringen dækker pludselige ulykker, dækker erhvervssygdomssikringen sygdomme, der opstår over tid på grund af arbejdet eller arbejdsmiljøet. Som arbejdsgiver er du forpligtet til at sikre dine ansatte mod erhvervssygdomme. Dette gøres ikke gennem et almindeligt forsikringsselskab, men ved at betale bidrag til Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES). Bidraget opkræves automatisk via ATP.

Bilforsikring til erhvervsbiler, varebiler, lastbiler og arbejdskøretøjer

Ejer eller leaser din virksomhed køretøjer, der benyttes på offentlig vej, er en motoransvarsforsikring lovpligtig. Dette gælder alt fra firmabiler og varevogne til lastbiler og selvkørende arbejdsmaskiner. Forsikringen dækker de skader, som køretøjet måtte forvolde på andre personer eller andres ejendom. For at dække skader på selve køretøjet, skal du supplere med en frivillig kaskoforsikring.

Ansvarsforsikring for specifikke brancher

For de fleste virksomheder er en generel erhvervsansvarsforsikring frivillig, omend på det kraftigste anbefalet. Men for visse professioner, der yder specialiseret rådgivning, er en rådgiveransvarsforsikring lovpligtig. Dette gælder blandt andet for advokater, revisorer, forsikringsmæglere og finansielle rådgivere. Forsikringen dækker det økonomiske tab, en kunde måtte lide som følge af fejlagtig rådgivning fra din virksomhed.

Frivillige erhvervsforsikringer du bør overveje

Selvom du har styr på enhver erhvervsforsikring, der er lovpligtig, er din virksomhed sjældent fuldt ud beskyttet. De lovpligtige forsikringer dækker primært andres tab (medarbejdere og tredjepart), men de dækker ikke din virksomheds egne værdier eller drift. For at sikre et solidt sikkerhedsnet, bør du overveje følgende frivillige forsikringer:

Erhvervs- og produktansvarsforsikring

Selvom den ikke er lovpligtig for alle, er en erhvervsansvarsforsikring essentiel for stort set alle virksomheder. Den dækker, hvis du eller dine medarbejdere forvolder skade på andre personer eller deres ting under udførelsen af jeres arbejde. Produktansvaret dækker, hvis et produkt, I har solgt eller produceret, forårsager skade. Uden denne forsikring kan et erstatningskrav i værste fald true virksomhedens eksistens.

Løsøreforsikring og bygningsforsikring

Har din virksomhed et kontor, et værksted, et lager eller en butik, har du brug for at beskytte dine fysiske aktiver. En løsøreforsikring dækker virksomhedens inventar, maskiner, IT-udstyr og varer ved brand, tyveri og vandskade. Ejer virksomheden selve bygningen, er en erhvervsbygningsforsikring nødvendig. Vær opmærksom på, at selvom en brandforsikring ikke er et lovkrav, vil det næsten altid være et ufravigeligt krav fra banken eller realkreditinstituttet, hvis der er gæld i bygningen.

Netbanksforsikring

En netbanksforsikring anbefales for alle virksomheder, store som små, da den sikrer virksomheden mod direkte økonomiske tab ved indbrud i netbanken. Udover selve det stjålne beløb dækker den også de nødvendige udgifter til at fastslå tabets præcise størrelse efter et it-angreb. Dette skaber en vigtig økonomisk tryghed, da virksomhedens egne netværk og bankkonti i danske pengeinstitutter bliver beskyttet mod it-kriminalitet. Det er en vigtig supplementsdækning til den almindelige erhvervsforsikring, der hjælper med at opretholde driften, hvis uheldet er ude.

Cyberforsikring

I en digitaliseret verden er IT-kriminalitet en af de største trusler mod moderne virksomheder. En cyberforsikring hjælper dig, hvis din virksomhed bliver ramt af hackerangreb, ransomware eller datalæk. Den dækker ikke kun det økonomiske tab, men giver også adgang til akut IT-eksperthjælp til at genetablere systemerne og håndtere eventuelle brud på persondataloven (GDPR). Alt efter din virksomhedstype, og hvilke data I håndterer, kan en cyberforsikring overvejes.

Læs mere om Cyberforsikring her

Hvorfor er det vigtigt at have de rette forsikringer til din virksomhed

Det kan have alvorlige konsekvenser at ignorere kravene om lovpligtige forsikringer for arbejdsgivere. Hvis du for eksempel undlader at tegne en lovpligtig arbejdsskadeforsikring, og en medarbejder kommer til skade, vil Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES) stadig udbetale erstatning til medarbejderen. Men AES vil efterfølgende opkræve hele erstatningsbeløbet hos dig som arbejdsgiver. Derudover vil du blive pålagt en politianmeldelse og en klækkelig bøde for manglende forsikring.

For manglende motoransvarsforsikring på erhvervskøretøjer pålægges der høje dagbøder for hver dag, køretøjet er uforsikret, og politiet kan inddrage nummerpladerne.

Få et forsikringstjek hos Spira forsikring

Det kan være komplekst at navigere i, hvilke forsikringer der er lovkrav, og hvilke der blot er gode at have for netop din branche. Hos Spira Forsikring har vi mere end 120 års erfaring med at rådgive små og mellemstore virksomheder.

Vi tilbyder en personlig erhvervsassurandør, som hjælper dig med at kortlægge dine risici, så du hverken er underforsikret eller betaler for dækninger, du ikke har brug for. Kontakt os for et uforpligtende forsikringstjek, og få ro i maven til at fokusere på det, du er bedst til: at drive din virksomhed.

Bliv kontaktet